Cục diện ngân hàng sau 4 năm tái cơ cấu

người sáng tác TS. ông cấn văn lực và nhóm người sáng tác Viện Đào chế tác và nghiên cứu BIDV / Đặc san Toàn cảnh Ngân hàng việt nam 2021

(ĐTCK)Nếu nhìn vào phiên bản chỉ tiêu và kết quả đạt được của quy trình cơ cấu lại ngân hàng năm 2016 - 2020, ngoài các chỉ tiêu đã dành và cơ bản đạt thì vẫn còn đó những vấn đề cần phấn đấu.

Bạn đang xem: Cục diện ngân hàng sau 4 năm tái cơ cấu


Kết thúc năm 2020, ngành ngân hàng đã đã có được những thắng lợi khả quan tiền với sự biến đổi tích cực, rõ rệt trên nhiều phương diện so với đầu năm 2016. Khoảng đường cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng thanh toán (TCTD) giai đoạn 2016 - 2020 đã tạo nên nền tảng, góp phần mở ra những thời cơ phát triển bắt đầu cho quy trình tiến độ 5 - 10 năm tới.

Bài viết này tập trung đánh giá công dụng quá trình tổ chức cơ cấu lại khối hệ thống TCTD vn giai đoạn vừa qua; từ đó, lưu ý một số định hướng, chiến thuật trọng chổ chính giữa cho thừa trình cải cách và phát triển giai đoạn 2021 - 2025 với định tìm hiểu năm 2030.

GIAI ĐOẠN năm nhâm thìn - 2020

6 phương diện được chính

*

Đây là căn nguyên thể chế đặc biệt quan trọng định hướng cho quy trình cơ cấu lại, cách tân và phát triển ngành bank trong giai đoạn năm 2016 - 2020 và cho năm 2025.

Thứ hai, nợ xấu được triệu tập xử lý. Các biện pháp đa số gồm: cơ cấu tổ chức lại nợ, miễn giảm lãi và tầm giá tín dụng, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro (DPRR), phạt mại tài sản bảo vệ (TSBĐ) để thu hồi nợ, gửi nợ thành vốn góp, mua, chào bán nợ (qua VAMC với DATC…).

Nhờ đó, công dụng đạt được tương đối tích cực; nợ xấu nội bảng liên tục được kiểm soát điều hành và bảo trì ở mức bên dưới 3% (năm 2016: 2,46%; năm 2017 là 1,99%; năm 2018 là 1,9%; năm 2019 chỉ còn 1,63%; thời điểm cuối năm 2020 là rộng 2%).

*

Theo số liệu tự NHNN, mong tính từ năm 2012 đến vào cuối tháng 6/2020, hơn 1,1 triệu tỷ việt nam đồng nợ xấu đã có được xử lý, gồm khoảng tầm 67% là do các TCTD tự xử lý, còn sót lại là buôn bán nợ cho VAMC.

Tính riêng rẽ năm 2020, tất cả 8 TCTD đã giao dịch thanh toán hết trái phiếu đặc trưng (Vietinbank, BIDV, MSB, HDBank, Viet Capital Bank, VietABank, VietBank, LienVietPostBank) cùng hiện còn 18 TCTD còn sở hữu trái phiếu đặc biệt tại VAMC cùng với dư nợ bên trên 91.700 tỷ đồng.

Nợ xấu được cách xử trí theo quyết nghị 42 từ năm 2017 đến tháng 6/2020 đạt khoảng 300.000 tỷ đồng; vào đó, nợ xấu nội bảng là 162.500 tỷ đồng (chiếm 54,1%); các khoản nợ hạch toán ngoại bảng cân đối kế toán là 69.900 tỷ vnđ (chiếm 23,3%); những khoản nợ xấu xác minh theo quyết nghị 42 đã bán ra cho VAMC được giao dịch thanh toán bằng trái phiếu đặc biệt là 67.700 tỷ vnđ (chiếm 22,6%).

Thứ ba, năng lực tài chủ yếu được tăng cường, nguồn chi phí được nâng cấp thông qua tăng kết quả hoạt động, mê say vốn tự nhà đầu tư chi tiêu chiến lược nước ngoài… tuy vậy cơ cấu lại khối hệ thống TCTD tốn nhiều nguồn lực, nhưng tín dụng toàn khối hệ thống vẫn tăng tốt, đạt bình quân khoảng 14% quy trình 2011 - 2020.

Xem thêm:

*

Vốn điều lệ của những TCTD đã tăng mạnh, trường đoản cú mức hơn 460.000 tỷ việt nam đồng từ cuối 2015 lên mức gần 650.000 tỷ đồng cuối năm 2020 (tăng 41,3%). Hệ số bình an vốn (CAR) bảo trì trung bình khoảng tầm 12 - 13% hiện nay nay, hay tại mức 9% trường hợp theo chuẩn của Thông tứ 41, bảo đảm an toàn đúng điều khoản theo tiêu chuẩn chỉnh Việt Nam với tiệm cận dần dần Basel II.

Đồng thời, những chỉ tiêu đẻ lãi như ROA, ROE ghi dấn sự nâng cao rõ nét, từ bỏ mức khớp ứng 0,52% và 6,26% năm năm ngoái lên nấc 0,9% với 12% cuối năm 2020, góp phần nâng cao thu nhập tương tự như tăng nguồn lợi tức đầu tư để những TCTD có thể giữ lại một trong những phần bổ sung vốn chủ sở hữu. Riêng biệt năm 2020, do ảnh hưởng bởi dịch Covid-19, các chỉ số này bớt nhẹ với lần lượt đạt tới là 0,8% với 10,5%.

*

Thứ tư, tân tiến hóa, đổi mới quản trị và giảm sở hữu chéo đạt hiệu quả tích cực. Đầu tiên, khuôn khổ pháp luật về chuẩn chỉnh mực an toàn, minh bạch được cải thiện, tiến sát hơn thông lệ, chuẩn chỉnh mực nước ngoài (Luật số 17/2017/QH14 sửa đổi, bổ sung Luật các TCTD 2010, Thông bốn 13/2018/TT-NHNN về hệ thống kiểm soát nội bộ; Thông tư 41/2016/TT-NHNN về tỷ lệ an ninh vốn; Thông tư 06/2016/TT-NHNN và các thông tư sửa đổi, bổ sung về giới hạn, tỷ lệ bảo đảm bình an trong hoạt động của TCTD; Thông tư 52/2018/TT-NHNN; Thông tư 42/2016/TT-NHNN về xếp thứ hạng TCTD với Quỹ tín dụng thanh toán nhân dân).

Ngoài ra, thực thi Basel II được tập trung thực hiện trên diện rộng. Đến tháng 9/2020, bao gồm 19 TCTD đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn theo Thông tư 41/2016/TT-NHNN, vượt kim chỉ nam năm 2020, thậm chí trong số đó có nhiều TCTD đã đáp ứng nhu cầu cả 3 lao động chính của Basel II.

Các TCTD ý thức và chú trọng hơn trong quản ngại trị rủi ro và tăng tốc tính riêng biệt theo công cụ của pháp luật. Ứng dụng công nghệ tăng nhanh trên diện rộng lớn (như tăng nhanh triển khai bank số, giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ chip…).

Đặc biệt, quá trình chuyển đổi số của những TCTD được đẩy mạnh, quản ngại trị thông tin, tài liệu số được chú trọng. Mô hình quản trị của những ngân hàng thương mại (NHTM) gồm sự đổi khác lớn cùng với sự lộ diện của các bộ phận quản trị dữ liệu, trung tâm ngân hàng số, so với dữ liệu…

Thứ năm, quá trình cơ cấu lại các TCTD phi ngân hàng đạt hiệu quả quan trọng. Sau giai đoạn cơ cấu tổ chức lại, khối hệ thống quỹ tín dụng thanh toán nhân dân (QTDND) chuyển động tương đối ổn định định; các chỉ tiêu cơ bạn dạng đều tăng trưởng; sale có lãi; tỷ lệ nợ xấu thấp; công tác phát triển, củng nuốm lại thành viên thường xuyên được quan tâm (theo report của NHNN).

Đến thời điểm cuối tháng 9/2020, tổng nguồn chi phí của toàn hệ thống QTDND đạt gần 140.000 tỷ đồng, tăng 8,5% đối với năm 2019; vốn điều lệ đạt 5.000 tỷ đồng tăng 6,3%; tổng dư nợ đạt khoảng 100.000 tỷ đồng, tăng gần 2%.

Bên cạnh đó, hoạt động của các TCTD khác như Ngân hàng chính sách xã hội cũng được cơ cấu lại mạnh dạn mẽ, những công ty tài chính (CTTC) được đẩy mạnh thoái vốn công ty nước; những công ty dịch vụ cho thuê tài chính tăng nhanh tái cơ cấu, tập trung xử lý nợ xấu cùng phát triển marketing có chọn lọc.

Điển ngoài ra BIDV phân phối 49% vốn doanh nghiệp Cho mướn tài chính ngân hàng đầu tư và phát triển cho bank tín thác Sumitomo Mitsui (Nhật Bản), phát hành Công ty thuê mướn tài chính ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam bidv - SuMi TRUST. VPBank bán 49% cổ phần tại sắt Credit cho tập đoàn lớn SMBC (Nhật Bản).

Các NHTM cp tư nhân khác ví như SHB, MSB… cũng giảm/lên kế hoạch giảm cổ phần tại công ty tài chính tiêu dùng trực trực thuộc như SHB Finance, FCCOM...

Thứ sáu, cơ chế tiền tệ đã có được NHNN điều hành chủ động, linh hoạt phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, thị trường tiền tệ, góp phần đặc trưng vào việc điều hành và kiểm soát lạm phát, ổn định định tài chính vĩ mô.

Thị trường tiền tệ, ngoại hối, thị trường vàng cơ phiên bản ổn định, dự trữ nước ngoài hối non sông tăng cao, niềm tin vào VND được củng cố.

Mặt bởi lãi suất tương đối ổn định và sút mạnh trong thời gian 2020 để hỗ trợ doanh nghiệp, bạn dân với TCTD do ảnh hưởng tác động bởi dịch Covid-19. Đặc biệt, không xảy ra tình trạng đổ vỡ; thanh khoản hệ thống được đảm bảo an toàn tốt lên nhiều; kỷ luật, kỷ cương thị phần tiền tệ - ngân hàng được tùy chỉnh cấu hình lại; tính minh bạch thị trường tăng rõ rệt…

Bốn tồn tại, thách thức

Mặc cho dù vậy, quy trình cơ cấu lại khối hệ thống TCTD vẫn phải đối mặt với 4 tồn tại, thách thức lớn.

Một là, quy mô và năng lượng tài chủ yếu của hệ thống TCTD nước ta còn nhỏ so với quần thể vực. Việt Nam chưa tồn tại TCTD nào thuộc vị trí cao nhất 100 bank lớn châu Á. Dù liên tiếp giữ vị trí lớn nhất hệ thống, nhưng ngân hàng bidv mới thuộc top 50 ngân hàng lớn độc nhất vô nhị ASEAN năm 2020.

Năng lực đối đầu và cạnh tranh và mức độ lành mạnh tài chủ yếu của một số TCTD còn hạn chế. Vấn đề tăng vốn điều lệ của các NHTM cp Nhà nước chi phối nhằm nâng cao năng lực tài chính, đáp ứng nhu cầu yêu mong về tỷ lệ an ninh vốn buổi tối thiểu Basel II khó khăn do vướng mắc về quy định pháp luật (đến năm 2020 new được tháo gỡ), cách thực hiện giữ lại cổ tức nhà nước luôn khó đã đạt được đồng thuận…

Hai là, nấc độ an ninh chưa chắc chắn so với các nước trong khu vực. đa phần các TCTD hiện nay đều đang vận dụng Basel II theo cách thức tiêu chuẩn, mà chưa thỏa mãn nhu cầu được phương thức nâng cao. Mới tất cả số không nhiều TCTD triển khai thành công đầy đủ 3 trụ cột chính của chuẩn mực này. Thực tế triển khai xong xuôi điểm tổ chức cơ cấu lại các TCTD yếu kém không thuận tiện do gặp các trở hổ thẹn về mối cung cấp lực, thông tin, thiện chí hòa hợp tác, tâm lý cán bộ, đồng thuận làng hội…

Bốn là, cơ cấu lại các TCTD phi ngân hàng vẫn tồn tại tồn tại một số điểm cần lưu ý như đen đủi ro nguy hại nợ xấu tăng cao khi phân khúc chính của những công ty tài thiết yếu - CTTC (các thành phầm tín chấp và quý khách hàng có các khoản thu nhập hạn chế) là đối tượng người sử dụng dễ tổn thương, đặc biệt là chịu ảnh hưởng nặng năn nỉ của Covid-19…

Đồng thời, một phần tử các CTTC thời hạn qua song khi tác động đến cuộc sống của bạn dân với triệu chứng quảng cáo gây đọc lầm, giải ngân cho vay lãi suất cao, đòi nợ thiếu văn minh…

ĐỊNH HƯỚNG VÀ TẦM NHÌN

Định hướng cách tân và phát triển giai đoạn 2021-2025

Theo ra quyết định 986/QĐ-TTg (2018), khối hệ thống các TCTD vẫn được phát triển theo hướng các TCTD vào nước vào vai trò công ty lực; vận động minh bạch, cạnh tranh, an toàn, tác dụng bền vững; kết cấu đa dạng về sở hữu, quy mô, một số loại hình...; dựa trên gốc rễ công nghệ, cai quản trị tiên tiến, cân xứng với chuẩn chỉnh mực hoạt động theo tiền lệ quốc tế, hướng tới đạt chuyên môn phát triển của group 4 nước đứng vị trí số 1 ASEAN vào năm 2025; năng động, sáng chế để thích hợp ứng với quá trình tự bởi hóa và thế giới hóa; thỏa mãn nhu cầu nhu ước về thương mại & dịch vụ tài bao gồm - ngân mỗi ngày càng gia tăng của nền gớm tế cũng như thúc đẩy tài chính toàn diện đến năm 2030.

Hiện nay, NHNN đang thành lập Đề án cơ cấu tổ chức lại những TCTD quy trình 2021 - 2025 cân xứng với yêu cầu khắc phục cấp tốc chóng ảnh hưởng của dịch Covid-19 cùng với nền kinh tế tài chính nói phổ biến và ngành bank nói riêng, tương tự như quá trình thay đổi số đang ra mắt mạnh mẽ.

*

Một số phương án trọng tâm quy trình tiến độ 2021 - 2025, định hướng 2030

Một là, hoàn thiện hệ thống điều khoản trong nghành tài chủ yếu - bank nói riêng và hệ thống lao lý chung... để tạo ra sự thống độc nhất vô nhị trong triển khai, góp các đối tượng người tiêu dùng thụ hưởng chính sách vận dụng hiệu quả.

Cụ thể, coi xét phương tiện hóa nghị quyết 42, tiến tới thành lập thị trường giao thương mua bán nợ chuyên nghiệp hóa tại Việt Nam, sửa nguyên tắc NHNN (2010) theo hướng tăng nhiều tính hòa bình của NHNN, sửa Luật các TCTD (2010, 2017) nhằm mục đích tăng tính từ chủ, tính thị phần và minh bạch của các TCTD, bổ sung cập nhật quy định về hoạt động, quản lý, giám sát tập đoàn tài chính, tất cả khung pháp lý thử nghiệm (Sandbox), Luật bảo hiểm tiền gởi (sửa đổi); củng thế và nâng cao chất lượng, công dụng TCTD phi ngân hàng; khung pháp lý cho mô hình kinh doanh mới bên trên nền tảng technology (Fintech, cho vay vốn ngang hàng, tiền nghệ thuật số, chia sẻ thông tin, dữ liệu…)

Hai là, đẩy cấp tốc tiến trình nâng cấp năng lực, kết quả của các TCTD, bao hàm các NHTM (nhất là năng lực tài chính, áp dụng chuẩn mực cai quản trị với Basel II, III) và những TCTD phi bank (tăng cường công dụng hoạt động, bóc bạch tín dụng chế độ và tín dụng thanh toán thương mại)… nhằm mục đích tăng năng lượng cạnh tranh, ưa thích ứng cùng với yêu ước hội nhập, tuyệt nhất là so với các hiệp định thương mại dịch vụ tự do thế kỷ mới (CPTPP, EVFTA, UKFTA, RCEP…) cũng giống như áp lực cạnh tranh tăng cùng làn sóng cài đặt bán, sáp nhập bạo gan mẽ.

Song song đó, đẩy nhanh tiến độ tái tổ chức cơ cấu và cải thiện năng lực tài chính, quản lí trị của những TCTD; nâng cấp và phát huy vai trò của các hiệp hội ngành nghề, kết hợp các chính sách về cải tiến và phát triển hạ tầng tài chính (bao gồm cả vấn đề thống nhất áp dụng các chuẩn chỉnh mực kế toán quốc tế, thành lập và hoạt động cơ quan lại xếp hạng lòng tin độc lập…).

Ba là, đẩy cấp tốc tiến trình biến hóa số trong nghành tài chính - bank như đã được khẳng định là 1 trong 8 nghành nghề ưu tiên vào Chương trình chuyển đổi số quốc gia đến năm 2030, trong các số đó hết mức độ chú trọng upgrade các hệ thống technology thông tin, các đại lý dữ liệu, hệ sinh thái, tế bào hình kinh doanh mới (Fintech, smartphone money, tiền kỹ thuật số, huy động vốn cùng đồng…) đảm bảo an ninh và bình an thông tin, dữ liệu.

*

Bốn là, chú trọng cải thiện năng lực quản lý, giám sát, bình an và ổn định khối hệ thống tài chủ yếu - chi phí tệ.

Các ban ngành quản lý, đo lường cần độc lập và được trao quyền nhiều hơn; chú trọng tạo mô hình quản lý - giám sát rủi ro hệ thống tài chính, mô hình ổn định tài chủ yếu - chi phí tệ và chính sách xử lý lớn hoảng; tăng tốc thanh tra, giám sát; thực hiện chế tài nghiêm minh so với các phạm luật trên thị trường, hiểu rõ và tăng vai trò của Ủy ban giám sát và đo lường Tài chính Quốc gia, UBCK và bảo hiểm Tiền gửi…

Năm là, các chính sách về quyền lợi người tiêu dùng (khách hàng) và giáo dục đào tạo tài chính, thực hiện cam kết hội nhập quốc tế cần phải triển khai tốt để có thể nâng cao nhận thức của bạn dân, doanh nghiệp, cộng đồng về thương mại & dịch vụ tài thiết yếu - ngân hàng cũng như đảm bảo quyền lợi quý khách hàng tài chính (nghiên cứu vớt có đạo luật riêng với cơ quan đảm bảo quyền lợi quý khách hàng tài bao gồm riêng); hướng đến một nền tài bao gồm - bank lành mạnh, tiệm cận thông lệ thế giới và phạt triển bền chắc trong tiến trình 2021 - 2025 cùng định đào bới năm 2030.